Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP

Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP: 5 tips voor het afsluiten

Bij het starten van een onderneming moet je veel dingen regelen. Inschrijven bij de KvK als ZZP ondernemer, een zakelijke bankrekening openen en zorgen dat het inkomen stabiel blijft als je ziek of op een andere manier arbeidsongeschikt wordt. Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP biedt vaak uitkomst voor het laatste.

Wij merken dat verzekeringen door ZZP’ers vaak over het hoofd gezien worden. Op dit moment heeft slechts 1 op de 5 zzp’ers een AOV, volgens het vakbond FNV Zelfstandigen. Eerder schreven wij al over de aansprakelijkheidsverzekering ZZP, omdat wij veel vragen kregen van ZZP’ers over ZZP verzekeringen. In dit artikel leggen we je uit, wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP is. We vertellen je hoe je als ZZP’er jezelf kunt beschermen tegen verlies van inkomen wanneer je niet kunt werken.

In loondienst betaalt eenwerkgever een werknemer maximaal 2 jaar door als zij niet in staat is om te werken. Dit geldt niet voor ZZP’ers, daarom is de Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP in het leven geroepen. De Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP noemen we ook vaak AOV ZZP. Wil je direct naar de conclusie, lees de TL;DR voor de tips en de korte versie hier.

TL;DR

De vijf tips voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP zijn:

Hieronder omschrijven we de details van een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP.

Wat is een AOV ZZP precies?

AOV ZZP staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP en de naam zegt het eigenlijk al.
Het is een verzekering die je als ZZP’er van inkomsten voorziet als je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet kan functioneren. Je bent dus verzekerd tegen inkomensverlies als je niet kunt ondernemen.

Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP?

De verzekering sluit je het liefst zo snel mogelijk af na je inschrijving als ZZP er bij de KvK. Heb je het niet gedaan bij de start? Geen probleem, maar we raden je aan het dan alsnog zo snel mogelijk te regelen. Het heeft niet veel zin om te wachten met het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP totdat je arbeidsongeschikt raakt. De meeste verzekeraars zullen je afwijzen als je niet (meer) gezond bent. Ook duurt een aanvraag enkele weken tot zelfs maanden.  

Als je de AOV ZZP tijdig hebt afgesloten, kun je beroep doen op de verzekering. Dit kan vanaf het moment dat je ziek of arbeidsongeschikt werd. De verzekeraar betaalt inkomen uit in de vorm van een uitkering. Als je niet volledig arbeidsongeschikt bent, kan de arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP je inkomen aanvullen tot het verzekerde bedrag. Je inkomen bestaat dan dus uit deeltijd werk, aangevuld met uitkering.
Op deze manier heb je zekerheid dat je je vaste lasten altijd kunt betalen, zowel zakelijk als privé.

Wat zijn de kosten voor een AOV voor ZZP ondernemers en hoe hoog is de maandelijkse uitkering?

Hoe graag we deze vraag ook zouden willen beantwoorden, er spelen te veel factoren mee waardoor we dit niet kunnen. Iedere situatie is anders en iedere ZZP’er wil iets anders. Denk hierbij aan de volgende onderwerpen die hierop van invloed zijn:

  • Leeftijd
  • Soort beroep
  • Deel van het te verzekeren inkomen
  • Tijdsduur
  • Voorwaarden eigen risico
  • Reden van arbeidsongeschiktheid

Wees erop voorbereid dat een premie hoger zal zijn als je risicovol of fysiek werk doet. Een voorbeeld hiervan is werk in de bouw. De premie die je moet betalen zal lager zijn als je werkt op een kantoor.

Het is prettig om te weten, dat de AOV ZZP volledig op maat gemaakt wordt, op basis van jouw wensen. De verzekeraar kijkt naar wat je belangrijk vindt en wat er voor nodig is om dit goed te dekken. Zij kijken ook naar wat nodig is om dit te dekken voor de gewenste periode.
Probeer tijdens afsluiten van deze verzekering goed te kijken naar wat jij ècht nodig denkt te hebben. Goedkoop is duurkoop!
Niemand wil hoge kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering  en zeker niet als je net begint. ZZP’ers kunnen ervoor kiezen om deze kosten door te berekenen in uurtarieven of verkoopprijzen. Het volgende voorbeeld geeft zo’n berekening weer. 

REKENVOORBEELD 
Kosten premie AOV ZZP per jaar € 3000,- 
Gemiddelde werkweek 40 uur en 4 weken vakantie. Dat maakt 1920 werkuren per jaar. 
€ 3000,- : 1920 = € 1,56 per uur.

Vaak is de conclusie dat de kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP best meevallen. Daarnaast kun je deze kosten prima kunt doorberekenen in je uurtarief. Je klant zal hierdoor niet met grote prijsstijginen te maken krijgen.

Wanneer betaalt de verzekeraar uit en tot welke leeftijd keert AOV ZZP uit?

Ook dit heeft de ZZP’er zelf in de hand tijdens het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP ondernemers. Als je gespaard hebt en een buffer voor de komende zes maanden hebt, kun je uitbetaling van de uitkering vaststellen op een half jaar nadat de ziekte begon. Veel starters hebben nog geen buffers. Voor hen is snellere uitkering, bijvoorbeeld na één maand vaak verstandiger.  De ZZP’er heeft hier zelf het beste zicht op,en bepaalt welke afspraken hierover met de verzekeraar gemaakt worden.

De meeste verzekeringen bieden de optie tot de AOW-leeftijd uit te keren. Er is ook keuze tot 2 of 5 jaar na het afsluiten van de AOV. Dit kun je zelf bepalen. De toekomst is niet te voorspellen maar probeer altijd realistisch te zijn bij de afweging hoe lang je uitkering wilt. Ben je niet van plan om je bedrijf snel op te geven? Dan is de keuze voor een hoger aantal jaren uitkering verstandig. Ook is het goed te weten dat de meeste verzekeringen aanpasbaar zijn. Dat is logisch want als de situatie verandert of de werkzaamheden, zal de AOV daarop in moeten spelen.
De verzekering kun je stopzetten op het moment dat je onderneming uitgeschreven is bij de KvK.

AOV ZZP

Als je fit bent is het moeilijk voor te stellen dat je misschien ooit een AOV nodig hebt

Is een AOV verplicht voor ZZP’ers?

Op dit moment is deze verzekering niet wettelijk verplicht. Of het verstandig is het niet af te sluiten is een andere vraag natuurlijk.
Het is zeker, dat de verzekering in de nabije toekomst wèl verplicht wordt. Het is vastgelegd in het pensioenakkoord dat alle ZZP’ers vanaf 2024 verplicht zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP af te sluiten. Zo voorkomen we samen dat kosten voor arbeidsongeschiktheid van ZZP’ers ongedekt zijn en ten laste van de samenleving komen.

Is de maandelijkse premie fiscaal aftrekbaar?

Dit is afhankelijk van de gekozen arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP. Het is belangrijk dat je de AOV ZZP op de juiste manier verwerkt in je ZZP Administratie.

Als de uitkering periodiek (maandelijks) wordt uitgekeerd, dan zijn de premies aftrekbaar.
Tijdens de aangifte kan deze afgetrokken worden bij ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’. Dit is omdat de premie wettelijk niet valt onder een kostenpost uit de onderneming. Je boekhouder kan je hierover beter adviseren.

De periodieke uitkering valt niet onder winst uit het bedrijf en behoort tijdens de aangifte onder ‘inkomsten uit vroegere dienstbetrekking’. Als de verzekeringsmaatschappij loonbelasting in houdt op de uitkering kan deze verrekend worden als voorheffing.

Premies zijn niet aftrekbaar op het moment de verzekering eenmalig het bedrag uitkeert. Ook niet als de maatschappij maandelijks voorschotten betaald voorafgaand aan de eenmalig uitkering.

Bron: [Belastingdienst]

Zaken als deze zijn handig om te bespreken met de verzekeringsadviseur voor de AOV wordt afgesloten. Zo voorkom je verwarring.
Bij eerder afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP, vind je informatie hier over terug in de polisvoorwaarden.

Mag een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP ondernemers uitsluiten?

Verzekeringsmaatschappijen beoordelen de aanvraag van hun nieuwe klanten op basis van clausules. Het kan zijn dat een verzekeraar een aanvraag afwijst omdat er sprake is van een chronische aandoening. Het kan ook dat zij dit wel aannemen, maar omdat het risico hoger is, de premie ook hoger uitvalt.

Iedere maatschappij werkt anders, vergelijk dus altijd zo veel mogelijk aanbieders.
Bij de aanvraag van arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP doet de verzekeraar een gezondheidscheck en ben je verplicht een gezondheidsverklaring aan te leveren. Deze wordt gekeurd door een medisch adviseur. Het is belangrijk dat de verzekeringsmaatschappij op de hoogte is van jouw medisch verleden en je huidige situatie.

Dit geldt voor zowel voor de lichamelijke als geestelijke gesteldheid. Ze kunnen hierdoor goed inspelen op de situatie. Laat geen informatie achterwege omdat je denkt dat dit in je voordeel is. Het werkt altijd in het nadeel. In het ergste geval kom je daar pas achter als je uitkering van de verzekering nodig hebt! De AOV ZZP is speciaal op maat gemaakt, waarbij er rekening wordt gehouden met alle aspecten van jouw gezondheid.

TIPS!

Top tips inscription

Zoals je hebt kunnen lezen is een AOV ZZP niet zomaar even afgesloten. Wij hebben hier een aantal tips zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen.

Tip 1 – Laat je goed informeren over producten in de markt

Om een idee op te doen welke aanbieders er zijn is internet natuurlijk dé manier. Er zijn veel sites waarop informatie te vinden is. Maak in het begin vooral gebruik van websites die geen belang hebben bij het verkopen van een verzekering. Zo krijg je eerlijke informatie, niet gericht op verkoop.
Op deze site kun je, zonder persoonlijke informatie te delen, verschillende AOV ZZP vergelijken. Je kunt hier gedetailleerde wensen invoeren. Zo kun je alvast een idee krijgen.

Tip 2 – Bezuinig niet op een AOV

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP is een extra kostenpost per maand, maar probeer er niet op te bezuinigen. Goedkoop is in dit geval vaak duurkoop gebleken. Het doel is om zinkomen vast te leggen op het moment dat je niet meer kunt ondernemen. Neem dit serieus. Als het te mooi klinkt om waar te zijn, is het vaak niet waar.

Tip 3 – Laat je boekhouder kijken naar de fiscale kant

Win informatie in over de fiscale voor- en nadelen die verbonden zijn aan de verzekering. Een uitkering van een verzekeraar kan belast worden. Je houdt dan minder over terwijl je zelf niet kunt werken om hier iets aan te doen. Voorkom verassingen en laat je boekhouder meekijken naar de fiscale kant van de AOV ZZP. Zo is van tevoren duidelijk waar je rekening mee moet houden.

Tip 4 – Eerlijk duurt het langst

Wees altijd eerlijk over eventuele chronische ziekte of huidige klachten, vermeld deze. Het kan flink wat problemen opleveren als je informatie achterhoudt bij het afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP. Die problemen komen vaak pas aan het licht op moment dat je de uitkering nodig hebt. Dat is niet het moment voor nog meer problemen. Om dit te voorkomen is ons advies: vul de gezondheidsverklaring altijd naar waarheid in.

Tip 5 – Vergeet niet: gezondheid is niet vanzelfsprekend

We begrijpen goed dat extra kosten per maand, ZZP ondernemers kunnen afschrikken. Op dit moment ben je niet ziek, je hebt geen klachten. Je hebt een gezonde levensstijl en doet er alles aan dit in stand te houden. Het lijkt nu misschien onmogelijk dat deze verzekering ooit nodig zal zijn. Helaas hebben we geen glazen bol en kunnen we niet in de toekomst kijken. Beperk je risico tot het niveau dat het acceptabel is. Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP is een risico beperkende maatregel tegen vaak acceptabele kosten. Gezondheid is niet vanzelfsprekend.

De juiste verzekering: FreshZZP

FreshZZP biedt niet alleen ZZP Administratie. We denken graag met je mee tijdens de zoektocht naar de juiste verzekeringen. Naast de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn er nog andere verzekeringen waar je goed over na gedacht moet denken. Wil je meer weten over ZZP verzekeringen? Lees ook ons artikel “Welke ZZP verzekeringen zijn nodig?” en neem contact met ons op als je vragen hebt. We helpen je graag.

close

5% korting op je abonnementskosten!

Meld je aan voor onze nieuwsbrief en we houden je op de hoogte van ZZP verzekeringen, ZZP nieuws èn je krijgt van ons een kortingscode van 5%

We beloven dat we je niet zullen spammen. Bekijk ons Privacybeleid voor meer informatie.

Vergelijkbare berichten